Водич за мала предузећа за задани зајам за СБА


  • Обавите домаћи задатак да бисте сазнали које су ваше могућности.
  • Прикупите што више података.
  • Радите са СБА на нагодби.

Водити посао може бити тешко ⁠ – не функционише увек онако како смо планирали. Ово нас може забринути око враћања тих мучних пословних кредита. Овај водич је створен да помогне свима који …

Ја сам Џејсон Миллеисен, оснивач Саветника за зајма о зајму. Као експертни фактор СБА-е, своје богатство професионалног искуства користим за преговарање о нагодби. Захваљујући мојој муци као службеници за вежбање највећег СБА у САД-у, праћено последњим 10 година рада директно са позајмљивачима као консултант, научио сам много тога што могу да поделим.

Ако желите да пређете мост (или ће можда ручка бити прикладнија), морате негде започети. То значи да предузмете онај кључни први корак да признате себи да је неуспех (и резултирајући пропуст) реална могућност. Одакле започињете када нисте платили зајам за СБА? Како доћи од нуле до једне?

Погледајте се у огледало

Иако је можда емотивно кад зајам за СБА буде над вама, размотрите своје могућности мудро. Пре него што ће СБА чак и њушити нагодбу, они морају знати да сте већ учинили све што је у вашој моћи да у потпуности отплатите свој зајам.

Ваш кредит је вероватно обезбеђен пословном имовином. Ако ће колективна вредност ове пословне имовине покрити зајам, мораћете да их продате како бисте вратили цео износ. Ако имате среће, можда нећете морати све да продате, а ваше предузеће и даље може да послује са ресурсима без коси. Реалност је да се у већини ситуација посао савија.

У великој већини ситуација, продаја пословне имовине неће покрити пуни зајам. Морате да затворите посао и продате имовину.

У оба случаја морате контактирати своју банку пре него што било шта продате да бисте добили писмено одобрење за продају имовине. Ако прескочите овај кључни корак, то би могло бити катастрофално. Ваш зајмодавац има заложно право на целој пословној имовини, и неће их бити вољан отпустити ако их продате за мање него што их банка вреди.

Испитајте своје могућности насељавања

Иако се можда трудите да вратите свој СБА зајам, то не значи аутоматски да сте добили одобрење за измирење. У ствари, огроман број понуда у компромису је одбијен. То може бити из неколико разлога, па ћете тако осигурати да сте подобни уштедећете пуно времена. Да бисте испуњавали услове за подмиривање кредита СБА …

Шта је понуда у компромису?

Позната и под називом ОИЦ, Понуда у компромису је предлог који је дужник послао да измири дуг у смањеном износу. Да бисте подржали ову предложену понуду за намирење, мораћете да обезбедите потпуно откривање ваших личних финансија (неке банке захтевају пословне финансије, мада их СБА обично не захтева).

Ова понуда за нагодбу прво се шаље вашем зајмодавцу, који ће је препоручити СБА-у ако процени да је понуда прихватљива. Затим, СБА треба да одобри или одбије ваш предлог. У сваком случају, и ваш зајмодавац и СБА морају пристати на ваше услове за нагодбу (осим ако је датотека упућена на СБА, у том случају је потребно само одобрење СБА).

Радећи с многим различитим клијентима, договарао сам понуде за све врсте ситуација. Углавном се иста питања појављују широм одбора, што узрокује успоравање процеса нагодбе или одбацивање предлога. Ево како да се позабавите овим болним тачкама како бисте вас од почетка поставили на прави пут.

Испуните своје финансијске потешкоће

Не можете саставити крај с крајем? Борите се да отплатите дуговања? Бојиш се да ће доћи за твој посао и дом? Ударање главе у песак неће помоћи.

Ако желите да изађете из руте у којој сте заглавили, потребно је да предузмете потребне кораке напред. Занемаривање банковних телефонских позива или игнорисање писама зајмодаваца неће их спречити да пристижу. Боље је да директно назовете банку и питате како можете сарађивати, јер у противном позивате на парницу. Имати зајмодавца који осећа као да сте отворено и поштено решили ситуацију, може створити потисак „да“ када је зајмодавац на ограду око вашег ОИЦ-а.

Будите промишљени и спремни

Ако желите да се нагодите, морате да уравнотежите захтеве СБА-е са реалношћу ваших личних финансија. Зајмодавци су обично заинтересовани за слабије воће: то значи средства која сједе на чековном или инвестиционом рачуну или у некретнине (посебно било које некретнине у залогу), тако да је важно размотрити како, гдје и када ћете моћи прикупљати било који капитал који планирате да укључите у своју понуду.

Наоружајте се довољно информација да бисте разумели поступак, а посебно одређивање редоследа сваког корака. Добра је идеја да сами направите план. Размислите о томе како ћете затворити посао. Како и где ћете продати имовину? Које друге начине имате за финансирање (као што су породица и пријатељи) ако вам недостају средства или приход да бисте сами финансирали кредит?

Прво набавите дозволу

Пре него што продате било коју пословну имовину да бисте напунили новац за подмиривање зајма, морате тражити дозволу свог зајмодавца. Иако се ово може чинити успорити процес, банкама и зајмодавцима се не свиђа идеја да ви продате своја осигурања без њиховог знања. Желе знати колико продајете за то (да не бисте га дали) и желе да осигурају да сваки пени остане у џепу, а не ваш.

Честа тачка конфузије око ликвидације пословне имовине је добијање „кредита“ за продају. Приходи од продаје пословне имовине морају се применити на главни биланс вашег кредита. Приходи се не могу користити за финансирање вашег насеља. Сва средства која ће финансирати ваш ОИЦ морају бити из личних резерви. Пословна имовина (укључујући готовину на пословном рачуну) део је пакета обезбеђења.

Започните копање за закопано благо

Да бисте своју понуду схватили озбиљно, морате да им покажете шта сте добили (тј. Потпуно откривање) и да сте учинили све да бисте се што више окупили. Неисплаћивање зајма за СБА и касније спровођење ОИЦ-а много је попут инвазивног медицинског поступка. Стресно? Да. Неудобан? Врло. Неопходно за позитиван исход? Можеш се кладити.

Немате довољно у својој свињарици? Покушајте да се обратите пријатељима и породици да позајмите капитал. Потражите рефинансирање куће, узимање додатних кредитних картица или урањање у прекорачење. Иако су ови предлози далеко од идеалних, ниједан се не бави трезорском ризницом након што додају 28% казне у биланс вашег кредита.

Будите потпуно искрени

СБА понуда у компромисном поступку (ОИЦ) захтева потпуно обелодањивање. То значи бити потпуно искрен у вези са средствима и имовином коју поседујете. Ако нисте, а СБА или зајмодавац открије да имате скривену имовину (постоји неколико начина), понуда ће вам бити одбијена. Ево кратког преговора о томе шта треба укључити:

  • Полиса животног осигурања (вредност предаје новца је уобичајена мета)

  • Некретнине у власништву вас или вашег супружника, комерцијалне и стамбене

  • Вредна лична имовина – дом, злато, драго камење, антиквитети, уметничка дела, вредне колекције, скупа електроника, скупи намештај. Не желе ваш кауч или вашу Тоиоту из 1981. године, али ако живите екстравагантан начин живота са скупим добрима (попут луксузног брода), будите спремни да се растанете са њима.

Напомена уредника: Тражите услугу ослобађања од пореза? Попуните доњи упитник како бисте се наши партнери продавци контактирали с бесплатним информацијама.

Затворите врата и распродајте оно што имате

Постоје три начина за ликвидацију имовине из вашег предузећа. Метода коју одаберете може се ослонити на контакте из ваше индустрије, време које имате и повезаност вредности. Размотрите ове три опције и изаберите план акције који вам одговара:

Продајте као "Гоинг Цонцерн"

Као и продаја половних аутомобила, могуће је и да продате своје предузеће у целини, с идејом да купац може да тргује. Идеја иза овога је да у послу као комплетном ентитету постоји већа вредност него у деловима засебно.

За разлику од продаје половног аутомобила, међутим, ваше пословање тренутно не функционише. То значи да када одређујете купца за своју фирму као „Концерн који иде“, вероватно ћете продати посао за мање од онога што дугујете. У основи је попут кратке распродаје куће.

Продаја за делове

Ако нико не жели да преузме ваше оборено пословање, морате да погледате продају појединих делова система. Погледајте вриједна средства у компанији, као што су индустријска опрема, некретнине, возила и високотехнолошка електроника.

Размислите о томе да користите еБаи, Фацебоок Маркетплаце или Амазон за мање предмете као што су лаптопи и таблети, скупа опрема трговца, висококвалитетна одећа и слично. Постоје и аукцијске компаније које ће решити све, али то обично долази по прилично високој цени.

Нека банка нађе купца

То је обично последње средство, које се користи само ако немате друге могућности. Проблем са банком да прода ваше власништво је тај што они вероватно неће тражити највишу цену. Они узимају оно што могу. У тим ситуацијама обично цене брзине продаје преко добијања највишег долара. (Потребна вам је помоћ у вези с порезним дугом? Погледајте наше прегледе и најбоље понуде пружалаца олакшица за порески дуг.)

Пошаљите детаљну, фер и коректну понуду у компромису

Ако сте продали сву своју имовину и још увек не можете да вратите зајам, морате да пређете на фазу 2 – предате понуду у компромисном пакету свом зајмодавцу.

Питајте свог зајмодавца о ОИЦ-у

Прва фаза овог поступка је да директно разговарате са својим зајмодавцем како бисте видели да ли ће они прихватити понуду у компромису. Нема смисла сипати време у процес ако нема шансе да га забаве. Већина банака ће рећи да, али повремено наиђем на ситуације када зајмодавци, из овог или оног разлога, неће размотрити ОИЦ једном када корисник кредита не испуни обавезу.

Имајте на уму да постоји много разлога због којих ваш зајмодавац може одбити ваш захтев за понуду у компромису на ваш СБА кредит. Ево неколико типичних:

  • Ваш кредит је већ у потпуности обезбеђен колатералом. У том смислу, зајмодавац зна да могу добити пуни износ продајом вашег осигурања, па зашто би прихватио нижу понуду?

Пошаљите нетакнут скуп докумената

Да бисте покренули точкове, мораћете да доставите каталог образаца и личне финансијске податке. Све ово мора бити тачно и истинито или рискирате одбацивање. Прво морате да испуните ових пет образаца:

Последња два облика, 770 и 1150, посебно су витални за овај процес. СБА образац 770 предвиђен је за потпуно и тачно откривање имовине. Не покушавајте ништа да сакријете или пребаците имовину; питају о свему и сазнаће, а ви ћете бити под присилном наплатом.

СБА образац 1150 прилика је да дате своју страну приче. Ово је ваш тренутак да покажете своју имовину и приходе и зашто то неће смањити. Да бисте прикупили овај образац, ставите ципеле зајмодавца и осврните се себе; да ли сте размотрили све улоге имовине које ће зајмодавац размотрити? Овај образац доказује да сте покушали избацити сваку мрљу крви из камена, али још увијек неће покрити цијели зајам.

Требаће вам и пореска документација:

Пошаљите своју понуду у компромису (и задржите дах):

Ако све иде глатко, одговор ћете добити за 4 до 8 месеци. Да бисте убрзали овај процес, покушајте бити што бржи и одговорите одмах на е-пошту и телефонске позиве са свим потребним информацијама. Иако сте уз пријаву можда прескочили папирологију вредну енциклопедију, зајмодавцу и СБА касније ће вероватно требати више информација. Можда ћете бити сигурни да ћете им то одмах доставити како бисте спречили да вашу пријаву спречи уско грло (или да је стави на задњи горионик). Клицарске грешке су једно од највећих застоја финансијских субјеката. Узмите времена да двоструко и троструко проверите све што предате.

Шта је потребно СБА толико дуго да се одлучи о вашем ОИЦ-у?

Не постоји стандардизована процедура између зајмодаваца. Кашњења могу проузроковати унутрашња задржавања у банци, као што су кратко особље или потреба за трећом верификацијом документације. Исто важи за различите гране СБА – неке су ефикасније од других и зато делују брже. Оба ова сценарија су изван ваше контроле.

Оцењивачи успоравају процес јер зајмодавци морају да потврде процену ваше имовине. Ако постоје одступања између ваших процена и процене процењивача, можда ћете видети како поступак спушта зупчанике као зајмодавци и СБА покушава да то потврди.

Да ли треба да пратим СБА или свог зајмодавца?

Док не желите никога да зезате, желите да држите прст на пулсу процеса. Не ловите зајмодавца одмах – причекајте неколико недеља пре него што започнете праћење. Нисте сигурни шта да кажете, покушајте са овом скрипту:

„Здраво. Предао сам„ Понуду у компромису “и питао сам се да ли је неко имао прилику да је прегледа. Да ли постоји још информација које су вам потребне од мене, а које би могле да олакшају поступак? Имате ли неку идеју која су уска грла и могу ли ми бити од помоћи у убрзавању ствари? "

Одобрено? Сјајне вести – шта сада?

То што сте прихваћени, не значи да можете да седнете и подигнете ноге.

  • Да ли су све стране сагласне?

То што вам је зајмодавац одобрио ОИЦ, не значи да сте искључени. Потребно је да имате одобрење и од свог зајмодавца и од стране СБА пре него што ваш обрачун буде у потпуности прихваћен.

  • Да ли сте склопили писмено нагодбу?

Вербални разговор није довољан. Увек, увек, увек добијајте свој споразум о нагодби у писаној форми. Имајте на уму да за то не постоји стандардизована процедура. Неке банке могу вам послати писмо од свог адвоката, друге вам могу бацити белешку на папир на челу. СБА воли да га држи лежерним, шаљући само е-пошту.

  • Да ли сте контактирали адвоката?

Споразуми о нагодби често су правно обавезујући споразуми. Ако постоји грешка у папирологији или одредби које се не можете придржавати, касније могу настати правни проблеми. Ако одвјетник провјери да ли су папири ваљани и тачно одражавају увјете нагодбе, касније вам може уштедјети главобољу и дати вам душевни мир.

  • Да ли сте направили стратешки план да се држите услова?

Добијање нагодбе на вашем СБА кредиту само је прва препрека. Сада ћете морати да утврдите како ћете поштовати услове нагодбе. Ако у овој фази пропустате, могло би доћи до правних посљедица које би могле резултирати драстичним посљедицама попут оврхе, банкарског намета или примања плаћа.

Правите месечне рате? Ако је могуће, аутоматизујте плаћања. Будите мудри у буџету без овог новца и пронађите бочне гужве које ће попунити празнине.

Овога пута немате среће? Врати се на коња

Не осећајте се бездушно ако је Ваша понуда у компромису одбијена. Одбијања се догађају, али то не мора нужно значити да је игра завршена. Ако сте одбијени, устаните, отресите прашину и пођите поново. Паметно је користити свој први покушај као искуство учења. Најлакши пут ка утврђивању вашег пада био би једноставно питати. Назовите зајмодавца и тражите да разговара о вашој недавној пријави. Покушајте да употребите овако мало формулације:

„Здраво. Недавно сам одбио понуду у„ Компромису “. Молим вас, можете ли ми помоћи да утврдим где сам погријешио? Мислио сам да је моја понуда репрезентативна и реална, међутим, ваш тим се не слаже. Волио бих неке увиде о где се ми разликујемо у мишљењу и како бих могао да побољшам своју понуду да испуним ваша очекивања. "

Будите свјесни да понекад, ако вас СБА одбије, они могу послати ваш дуг у америчку благајну на наплату (до нагодби је тешко доћи након што се то догоди), тако да ово није вријеме за бацање ручника. Време је да упоримо и угледамо ову ствар.

Најчешћа питања о СБА нагодби

Иако ниједна два случаја нису иста, као консултант који је специјализован за неплаћање и опроштење СБА, добијам иста питања више пута. Испод је збирка тих питања и одговора.

П: Чуо сам да су насеља СБА заиста ретка, да ли је вредно чак и труда?

О: Нагодбе СБА нису унапријед закључени. Овакве понуде се спремају у случајевима када зајмодавац заиста не види други начин да надокнади пуни износ и зајмопримац може понудити добре разлоге због којих не може искрено да их врати у целости.

Упркос колико је то тешко, насеља су могућа – посебно ако је зајмодавцу и СБА јасно да ће нагодба резултирати њиховим најбољим опоравком.

П: Очајнички желим да то решим што је брже могуће, колико ће трајати процес нагодбе СБА?

О: Иако је да, људско је могуће да бисте могли да добијете свој одговор у року од 4 месеца, то скоро никад није случај. Свакако се не бих кладио на то. Просечно време чекања је око 4 до 8 месеци, али то се догађа само ако апсолутно нема штуцања на путу.

Будите спремни да ово траје дуже него што се очекивало. Видела сам свој приличан удео задржавања током свог времена. Као што је сваки зајмодавац различит, тако је то и свака подружница СБА. Иако се канцеларијске политике разликују по регионалним локацијама, као и особље у свакој компанији. То значи различита времена чекања за сваког.

Једнако тако, можда ћете морати да уђете у преговоре тамо где сте позирали са контраферима. За напред и назад је потребно време.

Запитајте се шта је под вашом контролом што може убрзати процес. Провјерите је ли сва документација тачна и потпуна и достављена на вријеме. Осигурајте да одговарате на све заинтересоване стране и одмах пружите све додатне детаље.

П: Са киме да започнем? Мој зајмодавац или СБА?

О: Као опште правило, проћи ћете кроз свог зајмодавца, осим ако нисте директно чули из СБА или Трезора. Једном када зајмодавац дође до тачке у којој схвати да не може да исциједи још један цент од вас, затвори спис и проследи вас СБА. Зајмодавцима се заиста не свиђа ако покушате да пређете преко њихових глава тако што ћете директно отићи до СБА, а да претходно не разговарате са њима.

У мање уобичајеним околностима, писмо можете добити директно од СБА. Често се назива писмом од 60 дана, ово је прилично добар показатељ да ваш зајмодавац више није укључен у процес. У том случају директно се бавите СБА, па прво разговарајте са њима. Они ће вас можда вратити назад зајмодавцу, али то је само живот!

П: Моје предузеће је добило писмо '60 дана '. Шта ово значи?

О: То значи да је кредит „отплаћен“. СБА вам сада даје 60 дана за израду услова отплате или слање понуде у компромису.

П: Писмо које је трајало 60 дана било је упућено мени лично? Да ли то лично одговарам?

О: Потписивање личне гаранције је оно због чега сте одговорни. Никада не игноришите 60-дневно писмо упућено вама лично, потпишите да је то вероватно да сте лично одговорни. Ако примите писмо ове природе упућено лично вама, потребно је да то одмах решите. Не остављајте то до последњег тренутка – последице су трагичне ако не можете да платите. 60 дана је тежак рок.

П: Банка никада није тражила новац. Да ли то значи да ми је опроштен дуг од стране СБА?

О: Иако ће тишина за вас бити опуштајућа, то не значи да је банка заборавила на вас. Често то значи да су вас пренијели због тога више не требате да вас муче. Уместо тога, седећете у заостатку за СБА или Трезор док неко не дође даље гледајући низ линију. Једном када стигну до ових момака, насеља је много теже добити. Благајна, посебно, не жели да склапа договоре. Боље је бити проактиван, а не скривати се у мраку надајући се да је џин испунио вашу жељу. Обратите се свом зајмодавцу и сазнајте како можете покренути поступак за поправљање ситуације.

П: Разговарао сам с банком и они су рекли да нагодбе нису опција. Зашто би лагали?

О: То једноставно није тачно – осим ако нису навели добре разлоге. Ако вам банка каже да су нагодбе немогуће, то је једна од три ствари:

Постоји неколико сјајних знакова који вам указују на то говоре ли балони. Често ће рећи да се редовна правила не примењују јер је то СБА зајам. Неисправан.

Банке не желе да се намире. Желе пуни износ или да вам наплаћују невероватне камате. Решавање значи прихватање пораза и смањење профита. Кажу вам да насеља нису могућа, они застој. Или се надају да им верујете или ће платити у целости или кроз камате – или се надају да ће моћи да купе још мало времена пре него што смислите.

Постоји неколико разлога због којих се нећете моћи измирити. Ако је покриће покриће, нећете моћи нагодити. Ако гарант може да га плати, нећете моћи да се нагодите. Ако је ваше предузеће још увек отворено, решење поново поставља питање. А ако сте учинили нешто погрешно, као што је лагање о имовини, ни вама не смета.

П: Да ли ми је потребан адвокат за подмиривање мог кредита СБА?

О: Адвокати су правни стручњаци, а не финансије. Иако је препоручљиво да адвокат прегледа законску документацију која се тиче вашег насеља, многи адвокати су неискусни када је у питању преговарање о нагодби СБА за зајам.

СБА кредити су врло специфична врста дуга. Потребан вам је стручњак за поступак ОИЦ-а, са искуством у тој области, који ће вас саветовати како да исплатите свој СБА кредит. Адвокати немају увек потребну нишну вештину да би то постигли.

У погледу СБА политике, не постоји захтев да имате адвоката у поступку нагодбе СБА.

П: Тренутно немам паушал. Да ли је могући план плаћања?

О: Један од главних разлога што насеља делују у финансијској индустрији је тај што им нудите да им уштедите гњаважу, време и ресурсе који су укључени у јурњаву плативши значајан део свега одједном. У том смислу, и као што пише на обрасцу СБА 1150, паушални износи су сигурно преферирани.

То ће рећи, у неким околностима, план плаћања ће радити. Ако не можете прикупити паушални износ, али имате стални посао, овај извор прихода почиње изгледати обећавајуће. То је најчешће када видим да су планови плаћања одобрени.

Кад је то могуће, увек тражим паушални износ. Зашто? Плаћањем паушала, добијате га и са њим. Уз платни план, све што требате да урадите је да пропустите једну уплату, а целокупно насеље се може поништити и послати натраг у квадрат.

Последице неисплате кредита за СБА

Нажалост, постоје неке прилично монументалне последице ако пропустите свој СБА кредит. Можда мислите да је ваш дом сигуран, али у ствари, банке могу доћи након удјела у вашем дому. Можда ћете открити да ваш посао мора да се заустави и да због „принудних колекција“ продате сву пословну имовину – укључујући и комерцијалну некретнину.

Ако то није довољно, банке могу ићи на суд и добити личну пресуду против вас. У том случају можете затражити позив због информација. У неким државама можете бити ухапшени ако не одговорите.

П: Био сам довољно паметан да свој дом не бих ставио као залог. На сигурном сам, зар не?

О: Не. То што само што нисте подигли дом против кредита, не значи да сте прекинути. У неким државама судови омогућавају повериоцима да ставе заложно право на вашу кућу. Чак и ако не могу забранити приступ, то би вас могло спречити да рефинансирате или продате свој дом.

П: Узео сам кредит и ставио кућу као обезбеђење. То сам учинио само зато што ми је банка рекла да ће заложно право бити пуштено након 12 месеци плаћања на време. Зашто га нису пустили?

О: Морате то добити у писаном облику. Ако сте разговарали с продавачем, можда су говорили све што су мислили да ће вас натјерати да се пријавите. Мислите ли да ће се 3 године касније сећати шта су вам рекли? А ако то ураде, мислите ли да ће то имати у складу са тим? Вероватно не.

П: Да ли ће нагодба пословног зајма наштетити мом личном кредиту?

О: Иако моје претходно разумевање није, моје искуство ме је у ретким приликама показало погрешним. Током читаве своје каријере говорио сам клијентима да СБА нагодба неће наштетити њиховом личном кредиту. Међутим, имао сам клијента да ми се врати након уноса његовог кредитног извештаја који се односи на СБА нагодбу. Ово се поново догодило неколико недеља касније са другим клијентом. Након истраге, открио сам да су они клијенти који су имали кредитни уговор директно бавили СБА – мада је то могла бити случајност. Било како било, оспоравањем овог уноса уклонили смо их из њихових извештаја.

П: Када сам започео, регистровао сам се као корпорација, тако да нисам лично одговоран – зар не?

О: Није важно како структуирате посао. Када сте узели свој СБА кредит, потписали сте да лично јамчите за кредит уз личну гаранцију. То значи да пристајете на коришћење сопствених средстава ако се посао не може отплатити.

П: Ако подмирим овај СБА зајам, какве су шансе да икада добијем још један СБА кредит?

О: Ово је главна последица СБА нагодбе. Врло је мало вероватно да ћете икада моћи да добијете СБА кредит ако не вратите. СБА вас додаје у систем извештавања о верификацији кредитне обавештења (ЦАИВРС). То такође значи да ћете имати потешкоћа са добијањем било ког савезног субвенционисаног зајма, укључујући студентске зајмове који гарантују влада или ФХА кредите.

П: Преплатио сам за посао. Могу ли смањити износ отплате на основу ниже вредности која вреди?

О: Не. Да би СБА уопште могао да размотри нагодбу, морате да затворите продавницу или продате посао. Они неће умањити салдо кредита на основу вредности коју сте требали да платите, чак и ако је цена била надувана преварама продавача.

Неки спомињу предаторско позајмљивање, да је банка требала знати да је посао лимун. Имајте на уму да посао зајмодавца није провјеравање посла умјесто вас. Њихов посао је да утврде да ли можете отплатити дуг. Одобрење зајма није банка која потврђује да је цена коју плаћате права цена.

П: Ако је СБА гарантовао 75% мог кредита зајмодавцу, мораћу само да отплатим 25%?

О: Гаранција СБА је зајмодавцу. То значи да се зајмодавцу исплаћује 75%, а не зајмопримац. У ствари, гаранција СБА нема утицаја на оно што ви, дужник, дугујете. То утиче само на то ко узима финансијски губитак само ако не испуните обавезу и не вратите СБА кредит у целости.

Ова структура 75/25 подстиче зајмодавце да позајмљује новац малим предузећима. Ако зајмодавци знају да им укупни износ дуга осигурава СБА за 75%, они знају да у најгорем сценарију губе само 25% кредита. То чини зајмодавцима већу вјероватност да дају кредит за ризичнија мала предузећа.

П: Ипак сам само 50% одговоран, зар не? Мој пословни партнер и ја смо 50/50 власници у послу.

О: Не. Када потпишете зајам СБА са другом особом, обојица се слажете да ћете бити 100% одговорни за кредит (осим ако у гаранцији коју сте потписали изричито не пише другачије). То значи да сте одговорни за цео износ, као и ваш партнер. Чак и ако ваш партнер не плати ништа, од вас ће се очекивати да платите онолико колико можете да приуштите, чак и ако то значи да га платите у целости. И обрнуто.

Чак и ако покушате да побегнете не плаћајући новац, банке и СБА ће доћи по особу са најбољим финансијским профилом. Дакле, како се крећете финансијским мердевинама у животу, постајете бољи циљ.

П: Желим да се решим без затварања посла. Шта ако га продам пријатељу и купим касније?

О: Не. Неки мање-етични консултанти постављају ову схему. То није софистицирана стратегија, то је превара. Ово је лажно понашање које никад не бих сугерисао клијенту. Потпуно откривање је најпаметнији потез. Ако не изјавите природу свих трансакција свом зајмодавцу и СБА, када добијете одобрење, онда је то превара. Ако вам неко изнесе ту идеју, питајте их да ли ће зајмодавац знати све детаље. Ако постоји посебан уговор који неће бити послат зајмодавцу, то је црвена застава.

П: Једноставно продајем своју пословну имовину, предајем готовину зајмодавцу и не бавим се?

О: То је сложеније од тога. Након што сте добили дозволу за продају имовине и то сте учинили, уђите у фазу ОИЦ-а. Овде преговарате о цифри за повраћај новца.

Понуда у компромису говори о ослобађању ваше личне гаранције. Ако имате личну гаранцију за кредит, након што сте продали пословну имовину и предали новац, банка и даље може да потражи вашу личну имовину. Ово може укључивати ваш дом, штедњу и плату. Како је већина банака довољно паметна да схвати да вероватно нема много новца у вашем неуспешном послу, они се надају личним гаранцијама да би додали разлику.

Ако ваш ОИЦ буде одобрен, ослобађа вас личне гаранције. Једном када је то договорено, ни банка ни СБА не могу да потраже вашу личну имовину (осим ако нисте испунили услове за намирење).

П: Ја могу дуг у потпуности вратити, али то би прогутало сву моју уштеђевину. Можемо ли преговарати о нагодби?

О: То је врло мало вероватно. Ако ће комбинована вредност имовине зајма и ваше имовине покрити кредит, они ће очекивати новац. Не слажу се ради намирења. Морате да докажете финансијске потешкоће и недостатак могућности да дуг отплатите у потпуности.

П: Не могу тренутно да вратим новац, да ли ће размотрити план плаћања?

О: Планови плаћања су мање уобичајени и то нису преференције СБА. Ако ваша имовина неће покрити пуни износ, размотриће план плаћања:

П: Био сам само гарант за помоћ пријатељу у његовом послу. Банка може да схвати да нисам ја крива и да преговара, зар не?

О: Банка се не бави вашим алтруизмом. Они само желе свој новац, а ви сте потписали папир у којем ћете рећи да ћете га платити ако ваш пријатељ не би могао. Читав разлог зашто сте потписали личну гаранцију: у случају да посао вашег пријатеља пропадне, можете подићи дуг. Да нисте били у позицији да то урадите, не бисте се сложили. У том погледу, морате да поштујете уговор.

СБА зајмови и банкрот

П: Разматрам лични банкрот. Да ли ће се то одразити на мој посао? Могу ли се затворити?

О: Само зато што лично подносите захтев за стечај, не значи да је ваш посао слободан и јасан. Подношење пријаве за лични банкрот ослобађа ваше личне одговорности. Не ослобађа ваше пословне одговорности. У том смислу, ако у вашем предузећу постоје вредна средства, они се могу још потрудити ако кредит не буде плаћен.

У случајевима личног банкрота, видео сам да зајмодавци омогућавају предузећима да наставе са радом под условом да наставе да плаћају кредит како је договорено. Затим сам поново видео да други третирају банкрот као случај неплаћања, у том случају би могли покушати да вас зауставе и ликвидирају пословну имовину.

П: Да ли испуњавам услове за СБА нагодбу ако своје пословање нисам прогласио банкротом?

О: СБА не захтева да поднесете захтев за банкрот да бисте прошли поступак намире. Иако можда постоји много разлога да је пословни банкрот добар стратешки потез, он нема утицаја на поступак ОИЦ-а и НЕ ослобађа вас личне одговорности.

Q: If I file for chapter 7 bankruptcy, my house is safe, isn’t it?

A: It's best to speak to a bankruptcy attorney about this, but in general, if there’s a lien on your home before bankruptcy, it will be there after bankruptcy. The only exception would be if there were no equity in the home. I’ve helped a number of clients over the years to negotiate a lien release following a personal chapter 7 bankruptcy discharge.

Q: My bankruptcy attorney says I should choose the bankruptcy route over SBA settlement. Isn't bankruptcy quicker and easier?

A: Both routes have their pros and cons and suit different circumstances better. My advice is to do your research. The best way of doing this is to speak with the experts. Ask a bankruptcy attorney how the process works, the costs, the time, the hurdles, the rate of success and the future impact. Then do the same with an SBA default expert.