Могу ли малољетници и старији имати Ротх ИРА?


Ротх ИРА је један од најфлексибилнијих типова рачуна за пензионисање ако разумете правила. Да ли то значи да Ротхов пензиони рачун може радити и за старије и за малољетнике?

Позивница гласовне поште у Флориди, која се зове Катхи, каже: „Имам 69 година и још увек радим. Могу ли започети Ротх ИРА? Ако је тако, да ли постоје нека ограничења за почетак овог касног датума? "

И слушалац подцаста Монеи Гирл под именом Адриан В. има питање о коришћењу Ротх ИРА много раније у животу. Он каже: „На вашем подцасту, спомињали сте предности Ротх ИРА-е. Желим да отворим једну за моју 10-годишњу кћерку. Разумијем да је она заслужила приход да би се квалифицирала. Она ће чувати децу и шетати псима и неће зарадити више од 1.000 долара годишње. Како да документујем њен приход да бих избегао било какве проблеме са пореском управом?

То су и фантастична питања. Хајде да погледамо шта старији и родитељи малолетника треба да знају о коришћењу Ротх рачуна за пензију на прави начин.

Ротх ИРА Правила за сениоре

Хајде да размотримо важне информације о традиционалним и Ротх рачунима који се односе на све старије од 70 година, без обзира да ли још увек радите или не.

Традиционални рачуни за пензионисање вам дозвољавају да прескочите плаћање пореза на доприносе и зараде од улагања док не повучете повлачења у пензији. Ротх рачуни имају супротно опорезивање јер морате платити порез на доприносе. Међутим, можете повући и доприносе и зараду потпуно ослобођене пореза у пензији – све док сте власник рачуна најмање пет година.

Код већине рачуна за пензионисање, морате почети да узимате исплате до 1. априла године након што достигнете старост од 70½. То су познате као минималне обавезне расподеле (РМД).

Када почнете да узимате РМД са рачуна за пензионисање, више не можете да уносите нове доприносе.

Не морате да узимате новац из Ротх ИРА-е ако то не желите. Можете га користити као алат за планирање некретнина тако што ћете га проследити својим наследницима као наслеђе без пореза.

Али са Ротх ИРА, нема РМД. Не морате да узимате новац из Ротх ИРА-е ако то не желите. Можете га користити као алат за планирање некретнина тако што ћете га проследити својим наследницима као наслеђе без пореза.

Осим тога, можете наставити да дајете допринос Ротх ИРА-и након што достигнете старост од 70½ година. За 2019. можете допринети до $ 5,500 или традиционалној или Ротх ИРА. Ако сте старији од 50 година, можете допринети до 6.500 долара. Али, као што сам споменуо, када напуните 70 година, можете дати само нове доприносе за Ротх ИРА.

Али постоји велика препрека која може ставити Ротх ИРА ван домашаја. Долази са годишњим ограничењем прихода које може елиминирати или смањити износ који можете допринијети. Овде су прагови прихода за 2019. да би се квалификовали за Ротх ИРА, без обзира на године:

  • ако ти пријавите порезе као једну и ваш модификовани прилагођени бруто приход већи је од $ 137,000, не можете допринети Ротх ИРА. Ако зарадите од $ 122,000 до $ 137,000, допринос је дозвољен али ће бити мањи од 5,500 или 6,500 $ ограничења које сам споменуо.
  • Ако сте ожењени и поднијети порезе заједно, не можете да допринесете Ротх ИРА-и када заједнички модификовани бруто приход вашег домаћинства прелази $ 203,000. Ако ви и ваш супружник зарадите од 193,000 до 203,000 $, ограничите ваш допринос.

Ротхова правила за радне сениоре

Ако сте старији као Катхи који још увек ради, постоје и други рачуни Ротх-а који немају годишње приходе. Опет, Ротх ИРА је једини тип рачуна за пензионисање који ограничава учешће на основу прихода.

Можда имате послодавца који нуди Ротх 401 (к) или Ротх 403 (б). Ниједан од ових рачуна вас не закључава на основу прихода. А ако сте самозапослени, могли бисте допринети солу Ротху 401 (к) без обзира на то колико сте зарадили.

Поред тога, годишњи лимити доприноса за радна мјеста и рачуне самозапослених су много већи него за ИРА. За 2019. можете допринети до $ 19,000 или $ 25,000 ако имате преко 50 година, што вам омогућава да уштедите много више.

Једини недостатак употребе Ротха на послу или као власника бизниса је да су они су предмет РМД правила која почињу након 70. године,, иако повлачења нису опорезива.

Међутим, ако још увек радите за послодавца у старости од 70 година, можда ћете моћи да одложите узимање РМД. Једном када напустите послодавца или се пензионишете, лако је избјећи РМД и наставити плаћати доприносе тако што ћете преусмјерити своје радно мјесто на Ротх ИРА.

Иако мислите да су доприноси Ротха најбољи за младе људе, они су одлични и за старије људе.

Иако мислите да су доприноси Ротха најбољи за младе људе, они су одлични и за старије људе. Ротх омогућава старијим особама да инвестирају и онда их узимају као приход без пореза. То је добра корист када имате мање прихода у пензији или једноставно желите да потрошите више свог прихода уживајући у животу, а не на порезима.

Још једна предност је да се повлачења Ротха не рачунају у калкулацијама прихода које одређују друге бенефиције као што су порези које морате да платите на доходак за пензионисање и Медицаре премије.

Враћајући се на Катхино питање, одговор је дефинитивно да, можете започети Ротх ИРА. Једино ограничење је ограничење годишњег прихода које сам прегледао. Али ако зарадите мање од прага за статус пореске пријаве, можете да добијете Ротх ИРА.

Једини недостатак отварања Ротх ИРА касније, а не раније, је петогодишње правило. Ово захтева да поседујете Ротх ИРА најмање пет година пре него што повучете зараде део рачуна. Међутим, можете да повучете своје оригиналне прилоге са Ротх ИРА у било ком тренутку без пореских последица.

Дакле, ако се Катхи квалифицира за Ротх ИРА, охрабрујем је да што пре отвори. То покреће сат и смањује вјероватноћу да ће јој бити ограничено да повуче зараду са рачуна због периода чекања.

Фрее Ресоурце: Табела за поређење рачуна за пензионисање ПДФ је згодан ресурс на једној страници за разумевање различитих типова рачуна за пензионисање. Кликните овде за довнлоад ПДФ-а!

Ротх ИРА Правила за малољетнике

Сада ћемо променити опрему и адресирати Адрианово питање о отварању Ротх ИРА за његову 10-годишњу кћер. Волим што размишља унапријед! Многи људи не схватају да деца могу имати рачун за пензионисање.

Замислите да помогнете свом детету да сваке године од 10 до 20 година уложи 500 долара у ИРА-у. Чак и ако он или она никада не уплате новчани износ на рачун, у 65. години живота, уз претпоставку о просечном приносу од 8%, рачун би био вредан близу $ 250,000.

Ако је ваше дијете наставило са годишњим доприносима од 500 долара годишње од 20 до 65 година, његова ИРА би вриједила око 425.000 долара. Ако би могли да дају $ 1000 годишње почевши од 20 година, на рачуну ће бити више од 600.000 долара. Покушај $ 5,000 годишње и рачун ће прећи $ 2 милиона!

Ако родитељи имају мало предвиђања, могу ставити дијете на прави пут показујући им да када улажете у навику лако је створити финансијску независност. Али родитељи морају слиједити неколико правила.

Али ако не почнете да радите до средњег века и имате само 20 година пре пензионисања, морате да уложите више од 13.000 долара годишње да акумулирате 600.000 долара. Што више времена може да расте, лакше је градити богатство.

Ако родитељи имају мало предвиђања, могу ставити дијете на прави пут показујући им да када улажете у навику лако је створити финансијску независност. Али родитељи морају слиједити неколико правила.

Главна препрека коју ви и ваше дијете морате прескочити како бисте се квалифицирали за рачун за умировљење, примају опорезиви приход. Ваше дете може допринети онолико колико зарађује годишње, до годишњег ограничења од 5.500 долара. На пример, ако ваше дете зарађује 2.000 долара, највише можете да дате допринос ИРА-и у његово или њено име за пореску годину је 2.000 долара.

Али, незгодан део о ИРА-има за малолетнике је да њихов зарађени приход мора бити документован. То значи да не можете да финансирате ИРА за новорођенче или дете које не може легитимно да зарађује. Нити можете платити новчану надокнаду од 8 година за кућне послове и назвати је приходом у сврху ИРА-е без одговарајуће документације. Такодје не мозете платити дјеци невјеројатну стопу, попут давања 1000 $ тинејџеру да опере ваше возило, а затим га ставити у ИРА.

Такође видети: 4 Начини без казне за коришћење Ротх ИРА пре пензионисања

Доходак који квалификује малолетнике за Ротх ИРА

Дакле, пустите да прегледате шта Адриан треба да зна да би се уверио да је у складу са ИРС правилима за будућу Ротх ИРА његове ћерке. Деца морају да зараде дозвољену врсту прихода, укључујући:

  • плата
  • савети
  • комисија
  • стипендије
  • доходак од самосталне дјелатности

Приметићете да нисам укључио приход од камата или улагања зато што се они не рачунају у сврхе ИРА-е.

Старија деца могу имати посао са скраћеним радним временом током школске године или током пуног радног времена током лета. Ако добију плату са одбијеним порезима, то олакшава документовање зараде.

Такође видети: 10 ИРА чињенице треба да знају сви

Коришћење прихода за самозапошљавање да се квалификује као мањи за Ротх ИРА

Али шта је са децом попут Адрианове ћерке која ће вероватно бити плаћена у кешу за чување деце и шетњу псима? Или дјеца која добију образац 1099 на крају године? Као што сам споменуо, приходи од самосталне дјелатности квалификују малољетнике за ИРА.

Да би се доходак дјетета за самозапошљавање урачунао у право ИРА, ви или ваше дијете морате поднијети годишњу пореску пријаву. Користите Прилог Ц или Прилог Ц-ЕЗ за пријаву прихода и свих повезаних трошкова за посао вашег дјетета као самосталног власника.

Његов или њен нето износ прихода или губитка се уноси на Обрасцу 1040, америчкој пријави пореза на доходак. И без обзира на године, ако ваш бизнис зарађује 400 долара или више, морате платити и порез на самозапошљавање, који покрива социјално осигурање и Медицаре, користећи Сцхедуле СЕ.

Порез на подношење је законит начин за управљање приходима и једини начин да се докаже да се дијете квалификује за ИРА.

Знам да папирологија може изгледати као гњаважа, посебно ако ваше дијете неће зарадити више од 1.000 долара. Међутим, подношење пореза је законит начин за управљање приходима и једини начин да се докаже да се дете квалификује за ИРА.

Поред тога, водите детаљну евиденцију, као што је табела која наводи датум, врсту посла и износ који се исплаћује детету, тако да нема сумње у легитимност прихода.

Иако је ваше дете заслужило приход да би оправдало доприносе ИРА-е, оно што се депонује на рачун не мора доћи из његовог или њеног новца. Другим речима, није битно одакле долази новац за допринос ИРА-е од стране детета све док то не прелази износ који је ваше дете зарадило током пореске године.

Рецимо да је Адрианова кћерка ове године 1000 долара. Адриан јој је могао допустити да задржи новац и да стави до 1.000 долара властитог новца на рачун у њено име. Доприноси ИРА могу се уплатити у било које време током пореске године до следећег 15. априла.

Такође погледајте: 4 начина за покретање рачуна за пензионисање као самосталног самосталног радника

Како отворити Ротх ИРА за малољетника

ИРА за малољетника је позната као ИРА са старатељством или ИРА чувара. Лако је отворити се у већини великих банака, брокерских кућа и инвестиционих компанија као што су Беттермент и ТД Америтраде.

Рачун ће бити у име вашег дјетета, али ви или друга одрасла особа ћете управљати њиме док ваше дијете не напуни 18 година или 21 у неким државама. Као и код редовне ИРА, финансијска институција може захтијевати минимални износ за почетак рада, као што је $ 50 или $ 100.

Деца такође могу имати традиционалну ИРА; међутим, они обично не зарађују довољно да би искористили унапред пореске олакшице које долазе са њим. Дакле, Ротх ИРА даје малолетницима најбоље пореске предности.

Види такође: 7 једноставних разлога за улагање у Ротх ИРА или Ротх 401 (к)

Како направити пенале без одлагања од Ротх ИРА

Поред пореских олакшица Ротх ИРА за малолетнике, оне нуде већу флексибилност потрошње од традиционалне ИРА. Као што сам раније поменуо, можете да додирнете Ротх ИРА пре пензионисања без казне.

То значи да можете користити дио Ротх ИРА-е за плаћање колеџа, путовања или било чега што би ваше дијете могло требати. Наравно, увек је боље не повлачити средства са рачуна за пензионисање, како би он могао да расте што је више могуће.

Што прије усадите важност уштеде навике, боље ће финансије вашег дјетета бити за живот.

ДОБИТЕ ВИШЕ НОВЧАНИЦЕ

Да бисте се повезали на друштвеним медијима, пронаћи ћете Монеи Гирл на Фацебоок-у, Твиттер, и Гоогле+. Такође, ако већ нисте претплаћени на Монеи Гирл подцаст на Аппле Подцастс или Ститцхер апп, обоје су бесплатни и провјерите да ли ћете добити сваку нову седмичну епизоду чим се она објави на вебу. Емисија је такође на Спотифи мобилна апликација! Кликните овде да бисте се пријавили за бесплатан Невс Гирл Невс Монеи!

Загрлила је баку имаге љубазношћу Схуттерстоцка